Полезные статьи

Страховое событие от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Страховой фонд
  • Страхование от несчастных случаев и болезней

    Страхование от несчастных случаев

    Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

    • индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
    • обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

    Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

    Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

    Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

    Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

    Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

    Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

    Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

    При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

    Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

  • временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
  • постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
  • смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.
  • При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

    События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

    Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

  • совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
  • совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
  • управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
  • умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
  • при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.
  • Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

    Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

    Страхование от критических заболеваний

    Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

    Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

    Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

    К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

  • обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
  • полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
  • базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
  • дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
  • в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
  • полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;
  • срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
  • возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.
  • К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

  • участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
  • участие в преступной деятельности;
  • злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
  • несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
  • опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
  • СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
  • длительное проживание за границей;
  • намеренное причинение себе вреда;
  • война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.
  • Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

    www.grandars.ru

    Страхование от несчастных случаев: сущность, страховые события, особенности правил.

    Одна из основных подотраслей личного страхования – страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, нанесшее вред здоровью застрахованного или повлекшее его смерть. Различают страхование: индивидуальное, детей и школьников от несчастных случаев, работников за счет предприятий, учреждений и организаций, коллективное водителей от несчастных случаев, коллективное студенческой молодежи, работников железнодорожного транспорта, обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования – оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования: временная или постоянная утрата общей трудоспособности, смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

    Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие: нахождения страхователя 9застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; совершения или попытки совершения преступления, управления средством транспорта без удостоверения на права его вождения или нетрезвом состоянии, совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий или участия его в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

    Наиболее характерными признаками страховых событий от несчастных случаев – их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования данной подотрасли относятся к рисковой категории страхования.

    Договор страхования может заключатся на любой срок или на время выполнения определенных работ, поездок и т.п. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

    Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимы способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

    Страхование от несчастных случаев как правило является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источников уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, но преимущественной является добровольная форма страхования.

    К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев на производстве, страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов, страхование пассажиров и туристов экскурсионных групп от несчастных случаев, страхование временной нетрудоспособности, страхование на случай болезни, страхование детей от несчастных случаев, женщин на случай родов, страхование от болезней и расходов при болезни, страхование специализированных отрядов по охране правопорядка, страхование спортсменов от несчастных случаев и страхование цхода за больными в больнице.

    straxovikst.ru

    Страховое событие от несчастных случаев

    Не любой несчастный случай или заболевание являются страховыми случаями, влекущими за собой обеспечение по обязательному страхованию от несчастных случаев и профзаболеваний.

    Для целей социального страхования страховым случаем считается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять страховое обеспечение (ст. 3 Закона №125-ФЗ).

    Таким образом, для возникновения у пострадавшего лица права на получение возмещения вреда жизни и здоровью (обеспечения) в связи с несчастным случаем на производстве или профзаболеванием в соответствии с Законом № 125-ФЗ необходимо сочетание следующих условий:

    1. Пострадавший должен являться застрахованным в соответствии с Законом № 125-ФЗ лицом (см. подраздел «Кто относится к категории застрахованных лиц»);

    2. Ситуация, в которой пострадавший получил травму или заболевание, должна подпадать под определение «несчастный случай на производстве» или «профессиональное заболевание», содержащееся в Законе № 125-ФЗ (разъяснение понятий «несчастный случай на производстве» и «профзаболевание» — см. в подразделе «Определение несчастного случая на производстве и профессионального заболевания»);

    3. Факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания должен быть подтвержден в установленном порядке (см. разделы «Подтверждения факта профессионального заболевания» ).

    Факты, имеющие юридическое значение для назначения обеспечения по страхованию в случае отсутствия документов, удостоверяющих наступление страхового случая и (или) необходимых для осуществления обеспечения по страхованию, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов, устанавливаются судом.

    Елена Крючкова,

    юрисконсульт Центрального совета

    trudprava.ru

    При несчастном случае:

    Что делать при страховом случае?

    При наступлении страхового случая в течении 31 календарного дня обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о случившемся.

    Представьте в ООО «Абсолют Страхование»:

    Варианты предоставления «Заявления о наступлении события»:

    1. заполнить Заявление на сайте и направить его по электронной почте на ns_vzr_claims@absolutins.ru ,
    2. оригинал Заявления направить по почте по адресу: 115280, г. Москва, ул. Ленинская слобода, дом 26. Управление урегулирования убытков.
    3. подать документы лично в офис урегулирования убытков в Москве или в филиал ООО «Абсолют Страхование» в Вашем городе.
    4. Страховой полис.
    5. Страховщику необходимо предоставить комплект документов, подтверждающих наступления страхового события:

      Инвалидность I, II, III группы

    6. Нотариальная копия «Справки» о присвоении группы инвалидности (ут. Приказом МЗСР № 1031 от 24.11.2010 г.);
    7. Заверенная медицинским учреждением копия «Акта медико-социальной экспертизы гражданина» (ут. Приказом МЗСР от 17.04.2012 г. № 373 Н);
    8. Заверенная медицинским учреждением копия «Направления на медико-социальную экспертизу, организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь» (уч.ф. № 088/у-066);
    9. Выписки из «Медицинских карт стационарного больного»;
    10. Заверенные отделом кадров копии закрытых «Листков нетрудоспособности».
    11. В случае получения травмы на производстве, предоставляется заверенная копия «Акта о несчастном случае на производстве» (форма Н-1)

    Телесные повреждения/Тяжкие телесные повреждения

  • Заверенная медицинским учреждением копия «Медицинской карты амбулаторного больного» (уч. ф.№ 025/у);
  • В случае получения травмы на производстве, предоставляется заверенная копия «Акта о несчастном случае на производстве» (форма Н-1);
  • Заверенные отделом кадров копии закрытых «Листков нетрудоспособности»;
  • Постановление об отказе/возбуждении уголовного дела;
  • Справка о ДТП с участником (если является следствием ДТП);
  • Справка МВД подтверждающая факт несчастного случая.
  • Временная нетрудоспособность/Госпитализация

  • В случае получения травмы на производстве, запрашивается заверенная копия «Акта о несчастном случае на производстве» (форма Н-1);
  • Рентгенологические снимки с описанием, возможно предоставление электронного бланка первичного «Осмотра травматолога», если электронная документация не ведется, то предоставляется, заверенная медицинским учреждением копия «Медицинской карты амбулаторного больного» (уч. ф.№ 025/у);
  • Заверенная работодателем копия закрытого «Листка нетрудоспособности»;
  • Справка МВД подтверждающая факт несчастного случая
  • Критическое заболевание

    Заявление заполняется очень подробно, с детальным описанием всех фактов в хронологическом порядке, с указанием всех лечебных учреждений.

  • Заверенная медицинским учреждением копия «Медицинской карты амбулаторного больного» (у.ф.№ 025/у);
  • Заверенная медицинским учреждением «Медицинская карта стационарного больного (уч. ф. № 0003-У);
  • документы из ЛПУ или иного медучреждения о лабораторных, клинических, гистологических, радиологических исследованиях
  • Нотариально заверенное разрешение на сбор информации медицинского и немедицинского характера Страховщиком
  • Смерть

  • Нотариальная копия «Свидетельство о смерти»;
  • снять копию «Справка о смерти» (форма № 33);
  • снять копию «Медицинское свидетельство о смерти» (уч. ф. № 106/у-08);
  • Заверенная медицинским учреждением копия «Заключение эксперта по экспертизе трупа» (судебно – медицинская экспертиза трупа) уч. ф. 117-О с обязательным Приложением результатов Судебно-химической экспертизы.Можно предоставить полную Выписку из «Заключения эксперта» (экспертизы трупа).
  • Заверенная медицинским учреждением «Медицинская карта стационарного больного (уч. ф. № 0003-У), если застрахованный лежал в стационаре.
  • В случае смерти на производстве предоставляется заверенная копия «Акта о несчастном случае на производстве» (форма Н-1);
  • Справка органа МВД (если смерть в результате несчастного случая).
  • Подтверждение факта «ДТП»

  • Заверенная копия «Справки о ДТП»;
  • Заверенная копия «Постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела».
  • Копия водительского удостоверения;
  • Подтверждение факта «Несчастного случая»

    1. Акт о несчастном случае на производстве» (форма Н-1);
    2. Документы из соответствующих компетентных органов, подтверждающих наступление события, имеющего признаки страхового случая (пожарные службы, полиция и др.);
    3. Если документы составлены на другом языке, Вам потребуется приложить к ним к ним официальные переводы на русский язык.

      Качество предоставляемых документов должно быть достаточно хорошим позволяющим рассмотреть претензию. Документы низкого качества будут считаться как неполученные.

      Важно!

      Есть ряд документов, копии которых необходимо сделать сразу, иначе по прошествии времени получить их будет затруднительно.

      В случае смерти — снять копию со Справки о смерти (форма № 33) с указанием причины смерти, копию нотариально заверить, и только после этого передавать в социальные органы для получения пособия.

      В случае насильственной смерти понадобится Акт СМЭ, который выдается и заверяется следственными органами (МВД, прокуратура).

      В случае инвалидности — при получении направления на МСЭ, снять с него копию и копии всех медицинских документов (эпикризы, выписки, и т.п.), заверить подписью Главного врача и печатью л/у, выдавшего направление. После установления группы инвалидности снять копию Обратного талона, заверить подписью Главного врача и печатью л/у, в которое он передается.

      Если страховое событие произошло в результате ДТП или разбойного нападения — необходимо сразу получить копию Справки о ДТП с указанием пострадавших, заверенную органом ГИБДД. В случае передачи дела в органы МВД необходимо получить Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела или его копию, заверенную подписью и печатью выдавшего органа (МВД, прокуратуры), решение суда.

      Если у застрахованного/выгодоприобретателя возникают сложности при получении оригиналов медицинских документов, то необходимо написать письменное заявление на имя главного врача лечебного учреждения ссылаясь на ст.19 и 22 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан.

      Если для получения копии документа у Вас требуют запрос страховой компании, необходимо знать полное название и почтовый адрес организации, Ф.И.О. и должность лица, в чей адрес требуется направить запрос.

      Если Вы хотите задать вопрос или получить дополнительную информацию, пожалуйста, обращайтесь:

      www.absolutins.ru

      ПАМЯТКА СТРАХОВАТЕЛЮ/ЗАСТРАХОВАННОМУ

      Если с Вами произошел страховой случай, Вам необходимо:

      1. В ближайшее время, но не позднее 30 дней от даты страхового случая, любым доступным способом известить Страховщика о страховом событии:

      а) направить уведомление о страховом событии по электронной почте – travel@lexgarant.ru

      б) направить уведомление о страховом событии по факсу – 8-495-933-15-15

      в) направить обращение через службу поддержки клиентов на сайте — https://lexgarant.com/support

      Обращение должно содержать следующую информацию – серия, номер и дата страхового полиса, ФИО Страхователя, ФИО Застрахованного, с которым произошел страховой случай, дата страхового события, краткое описание страхового события, характер ущерба, нанесенного здоровью потерпевшего, номер телефона по которому можно связаться с Застрахованным или его представителем.

      2. Для получения страхового возмещения необходимо представить в САО «ЛЕКСГАРАНТ»:

      2.1. договор страхования (полис);

      2.3. документ, удостоверяющий личность заявителя;

      2.4. документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК (с указанием диагноза);

      2.5. при необходимости акт о несчастном случае, составленный на предприятии.

      При наступлении страхового случая Страховщик также вправе, дополнительно к вышеперечисленным, запросить любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, необходимые для признания конкретного события страховым случаем.

      Документы, подтверждающие факт наступления страхового события, необходимо предоставить по адресу: 101000, г. Москва, Малый Златоустинский пер., д.10, стр.2, САО «ЛЕКСГАРАНТ».

      lexgarant.com