Без рубрики

Преступления студентов

Для совершенствования работы сайта следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области предлагаем гражданам пройти короткий ОПРОС «О работе сайта следственного управления» и «Об эффективности работы по заявлениям граждан о невыплате заработной платы».

Следственными органами Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области расследуется уголовное дело, возбужденное по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст.105 УК РФ (убийство).

На протяжении последних лет РФ находится в состоянии постоянного противодействия экстремистским и террористическим угрозам. Эффективная борьба с экстремистскими проявлениями и терроризмом невозможна без проведения целенаправленной работы по профилактике экстремизма и терроризма, искоренению причин, порождающих это социальное зло. Целью профилактических мер является предупреждение экстремистской деятельности, то есть борьба с экстремизмом ещё до его проявления, ликвидация причин и условий возникновения экстремизма.

Следственными органами Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.293 УК РФ (халатность, то есть неисполнение или ненадлежащее исполнение должностным лицом своих обязанностей вследствие недобросовестного или небрежного отношения к службе, повлекшее по неосторожности смерть двух или более лиц).

Следственным отделом по городу Кувандык следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области возбуждено уголовное дело в отношении двух несовершеннолетних 15 и 16 лет. Они подозреваются в совершении преступления, предусмотренного п. «а» ч. 2 ст. 166 УК РФ (неправомерное завладение автомобилем без цели хищения группой лиц по предварительному сговору).

Вечером 18 июля 2018 года на территории домовладения в селе Зеркло Шарлыкского района Оренбургской области обнаружены тела 78-летнего мужчины и его 76-летней супруги без видимых признаков насильственной смерти. По данному факту следственными органами Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области организована доследственная проверка.

Следственными органами Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области возбуждено уголовное дело в отношении 54-летнего жителя города Новотроицка. Он подозревается в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст.109 УК РФ (причинение смерти по неосторожности).

17 июля 2018 года в следственные органы поступило сообщение о том, что на участке автодороги Бугульма-Бугуруслан-Бузулук-Уральск произошло ДТП с участием рейсового пассажирского автобуса и легкового автомобиля, при котором пострадали 9 человек и водитель ВАЗ 21043 скончался на месте происшествия.

Следственными органами Следственного комитета Российской Федерации по Оренбургской области в отношении 21-летнего жителя города Оренбурга возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст.282 УК РФ (возбуждение ненависти либо вражды, а равно унижение человеческого достоинства).

oren.sledcom.ru

Оглавление:

Преступления студентов

В системе основных прав и свобод следует различать права человека и гражданина.

Права человека — это совокупность естественных и неотчуждаемых прав и свобод, которыми человек обладает в силу рождения, и которые не зависят от его принадлежности к государству (например, право на жизнь, свободу, личную неприкосновенность и т. п.).

Права гражданина — это права и свободы, закрепляемые за лицом только в силу его принадлежности к государству.

Отличия основных прав и свобод человека от основных прав и свобод гражданина РФ:

1) права и свободы граждан РФ предоставляются им на основании гражданства РФ, в то время как этим объемом прав не обладают иностранные граждане и лица без гражданства;

2) права и свободы человека принадлежат каждому с момента рождения и гарантируются на территории РФ вне зависимости от его гражданства, в свою очередь гражданские права и свободы возникают у лица только с момента принятия гражданства РФ и гарантируются только по отношению к гражданам РФ.

Понятия прав и свобод человека и прав и свобод гражданина РФ соотносятся как часть и целое, так как они оба представляют собой совокупность мер должного и возможного поведения субъектов, но при этом обладают различным объемом: права и свободы человека принадлежат всем без исключения, а у граждан РФ есть еще дополнительные гражданские права и обязанности (например, гражданские права — право избирать и быть избранным в органы власти страны, иные политические права; гражданские обязанности — обязательная военная служба), которые возникают с приобретением гражданства РФ, поэтому объем правомочий гражданина РФ всегда несколько шире, чем объем прав человека.

Следует также различать понятия «права» и «свободы».

Права — это обеспечиваемая и охраняемая государством возможность что-то делать, осуществлять, иметь, быть гарантированным от чего-либо.

Свободы — это отсутствие каких-либо ограничений в чем-то (например, в поведении, деятельности), что не запрещает закон.

Правам и свободам человека и гражданина посвящена самая большая в Конституции глава 2. Она включает 48 статей, подавляющее большинство которых выражает конкретные права и свободы. В этой главе зафиксированы также конституционные обязанности гражданина Российской Федерации.

Совокупность прав и свобод образует определенную систему, отражающую специфику отдельных групп прав и свобод, тех сфер жизнедеятельности человека и гражданина, которых они касаются. В зависимости от сферы общественных отношений, в которой индивид реализует свои права и свободы, различают личные (гражданские), политические, экономические, социальные и культурные права человечка.

Систему основных прав и свобод характеризует не только их группировка, но и те приоритеты, которых придерживается Конституция Российской Федерации в их последовательном расположении.

Классификация основных прав и свобод может осуществляться в зависимости:

> от субъекта (принадлежащие любому человеку или только гражданину);

> от характера субъекта (индивидуальные и коллективные);

> от содержания (личные, политические, экономические, социальные, культурные).

В Конституции Российской Федерации реализована концепция прав человека в зависимости от содержания, в соответствии с которой сначала указаны личные, затем политические, а за ними социально-экономические и культурные права и свободы. Именно такая последовательность имеет место во Всеобщей декларации прав человека, принятой Генеральной Ассамблеей Организации объединенных наций 10 декабря 1948 г.

Личные (гражданские) права и свободы человека

Гражданские (личные) права — это права, принадлежащие человеку как биосоциальному существу. Они призваны обеспечивать свободу и автономию индивида как члена общества, ограждать его от любого незаконного внешнего вмешательства в частную жизнь. К данной группе прав относятся: право на жизнь, на свободу и личную неприкосновенность, на честь и достоинство, на гражданство (следовательно, на защиту государства), равенство перед законом и судом, презумпция невиновности, свобода выбора места жительства, право на свободу совести, неприкосновенность жилища и частной жизни, право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых и иных сообщений и другие права (ст. 20 –28 Конституции РФ).

Место личных прав и свобод в системе прав и свобод человека и гражданина определяется следующим:

• они по своей сущности являются правами человека, т. е. не увязаны напрямую с принадлежностью к гражданству государства и не вытекают из него;

• эти права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения;

• они объединяют те права и свободы лица, которые необходимы для охраны его жизни, свободы, достоинства, и другие естественные права, связанные с его личностью, индивидуальной частной жизнью.

Право на жизнь — это основное естественное, неотъемлемое личное право каждого человека. Оно означает, что никто не может быть произвольно лишен жизни. В соответствии с Конституцией Российской Федерации «смертная казнь впредь до ее отмены может устанавливаться федеральным законом в качестве исключительной меры наказания за особо тяжкие преступления против жизни. » (ст. 20 Конституции РФ). Эта мера связана с предоставлением обвиняемому права на рассмотрение его дела судом с участием присяжных заседателей, с правом на замену смертной казни пожизненным лишением свободы в порядке помилования (п. «в» ст. 89 Конституции РФ).

Право на охрану государством достоинства личности. В ст.21 Конституции говорится о недопустимости пыток, насилия, другого жестокого или унижающего человеческое достоинство обращения или наказания. Никто не может быть без добровольного согласия подвергнут медицинским, научным или иным опытам.

Неприкосновенность личности (личная неприкосновенность) как недопустимость произвола при применении репрессивных мер. Согласно ст. 22 Конституции «арест, заключение под стражу и содержание под стражей допускается только по судебному решению. До судебного решения лицо не может быть подвергнуто задержанию на срок более 48 часов».

Неприкосновенность жилища — одно из личных прав человека, означающее, что «никто не вправе проникать в жилище против воли проживающих в нем лиц иначе как в случаях, установленных федеральным законом, или на основании судебного решения» (ст. 25 Конституции РФ).

Неприкосновенность частной жизни, право на личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени (ст. 23 Конституции РФ) означает запрет на сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия, право лица на ознакомление с зарегистрированными сведениями о нем (ст. 24 Конституции РФ), а также право на тайну переписки, телефонных переговоров и иных сообщений. Под частной жизнью понимается совокупность проявлений индивидуальной активности человека, т. е. его поступки, действия и отношения, в которых он выступает как индивид.

Свобода передвижения и переселения — личное право человека, означающее возможность каждого, кто законно находится на территории Российской Федерации, беспрепятственно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства, а также право на свободный выезд за пределы России и возвращение без каких-либо помех при соблюдении требований закона (ст.27 Конституции РФ).

Свобода совести и свобода вероисповедания (ст. 28 Конституции РФ). Свобода совести — это свобода исповедовать любую религию или не исповедовать никакой. Свобода вероисповедания — право человека исповедовать индивидуально или совместно с другими любую религию, свободно выбирать, иметь и распространять религиозные убеждения и действовать в соответствии с ними.

Право определять и указывать национальную принадлежность как личное право человека означает свободу выбора своей национальной принадлежности и запрет введения обязательных требований об указании национальной принадлежности в служебных документах и удостоверениях личности (ст. 26 Конституции РФ).

Свобода мысли и слова, право свободно искать, получать, производить и распространять информацию любым законным способом (ст. 29 Конституции РФ). Свобода мысли означает свободу каждого человека самостоятельно выбирать для себя систему духовных ценностей и отсутствие какого-либо идеологического контроля за ним. Сво­бода слова — это право публично (устно, письменно, с использованием средств массовой информации) выражать свое мнение, мысли1.

Политические права и свободы гражданина

К политическим правам относятся права, обеспечивающие возможность участия граждан в общественной и политической жизни страны и осуществлении государственной власти (ст. 33 Конституции РФ). Политические права признаются лишь за гражданами государства, поскольку непременным условием их обладания является наличие гражданства. Непосредственная связь политических прав с гражданством не означает, что они производны от воли государства, т. е. носят вторичный характер. Так же, как и личные права и свободы человека, государство их признает, соблюдает и защищает (ст.2 Конституции РФ).

К данной группе прав принадлежат: избирательные права, т. е. право избирать и быть избранным в органы государственной власти и местного самоуправления, свобода слова, мысли, совести, мирных собраний, создания союзов и объединений, а также право направлять личные и коллективные обращения (петиции) в органы государственной власти.

Естественный характер политических прав и свобод гражданина вытекает из того, что носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ (ч.1 ст. З Конституции РФ). Эта важнейшая основа конституционного строя Российской Федерации реализуется через политические права и свободы каждого гражданина России. При этом граждане, ассоциированные как народ, осуществляют власть, а граждане — каждый как таковой — участвуют в осуществлении власти.

Право на участие в управлении делами государства непосредственно и через своих представителей включает в себя право избирать и быть избранным в органы государственной власти и местного самоуправления, право участвовать в референдуме, право на равный доступ к государственной службе, право на участие в отправлении правосудия (ст.32 Конституции РФ).

Право на объединение (свобода союзов и ассоциаций) означает право каждого на образование любого союза в рамках закона, свободу деятельности общественных объединений и их равноправие (ст. 30 Конституции РФ). Особую роль в системе общественных объединений играют политические партии, целью которых является политическая деятельность. Они непосредственно участвуют в избирательных кампаниях, решении государственных проблем.

Право петиций — это право устных и письменных, индивидуальных и коллективных обращений граждан в государственные органы и органы местного самоуправления с требованием, предложением или жалобой.

Свобода собраний и манифестаций означает возможность проведения собраний, митингов и демонстраций, шествий и пикетирования мирно и без оружия (ст.31 Конституции РФ). Свобода собраний — это возможность собираться, как правило, в закрытых помещениях, в уведомительном или явочном порядке. Митинги как разновидность собраний проводятся обычно под открытым небом и представляют собой публичные выступления, которые завершаются принятием решений. Демонстрации проводятся в виде движения по улицам по установленному маршруту с плакатами и транспарантами, выражающими позицию или требования участников по политическим и социально-экономическим проблемам. Пикетирование представляет собой выражение своего отношения к чему-либо группы людей, стоящих или движущихся вблизи государственных или общественных объектов, правительственных учреждений и др..

Социально-экономические и культурные права и свободы

Экономические, социальные и культурные права и свободы человека и гражданина имеют непосредственное отношение к таким важным для человека сферам, как собственность, трудовые отношения, отдых, здоровье, образование. Они направлены на обеспечение физических, материальных, духовных и других социально значимых потребностей личности.

Экономические права и свободы — это совокупность конституционных прав, определяющих юридические возможности человека в экономической сфере и включающих в себя право частной собственности, право насле­дования, свободу предпринимательской деятельности (хозяйственной инициативы) и свободу труда (ст. 34-44 Конституции РФ).

Конституция Российской Федерации в основах конституционного строя признает частную собственность, в том числе на землю и природные ресурсы, и ее равную защиту с другими формами собственности. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и равноценного возмещения. Право граждан и их объединений на землю закреплено в ст. 36 Конституции Российской Федерации.

Конституция Российской Федерации закрепляет и гарантирует право наследования, которое регулируется нормами гражданского законодательства (ч.4 ст.35 Конституции РФ).

Конституция устанавливает право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности (ч.1 ст.34 Конституции РФ).

Свобода труда означает право каждого свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, запрещение принудительного труда, право на безопасные условия труда, на вознаграждение за труд без какой бы то ни было дискриминации и не ниже установленного законом минимального размера оплаты труда, право на защиту от безработицы, право на индивидуальные и коллективные трудо­вые споры, включая право на забастовку (ст. 37 Конституции РФ).

Социальные права — это совокупность конституционных прав, дающих человеку возможность претендовать на получение от государства определенных материальных благ. Социальные права граждан — это права на благосостояние и достойный уровень жизни: право на социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей; право на жилище; право на медицинскую помощь (бесплатную в государственных учреждениях здравоохранения); право на защиту материнства и детства; право на отдых; право на образование; право на благоприятную окружающую среду. Объем и степень реализации данных прав во многом зависят от состояния экономики государства.

Право на отдых гарантирует ограничение законом продолжительности рабочего времени, установление выходных и праздничных дней, оплачиваемого ежегодного отпуска (ч. 5 ст. 37 Конституции РФ).

Государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства как одна из основ конституционного строя России, в которой устанавливается, что «материнство и детство, семья находятся под защитой государства. Забота о детях, их воспитание — равное право и обязанность, родителей». В то же время совершеннолетние трудоспособные дети должны заботиться о нетрудоспособных родителях (ст. 38 Конституции РФ).

Право на социальное обеспечение означает гарантированное государством право каждого на материальное обеспечение в виде выплаты пенсий и социальных пособий по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в других, установленных законом случаях (ст. 39 Конституции РФ).

Право на жилище — это социальное право каждого, означающее запрет на произвольное лишение человека жилища, а также юридическую возможность малоимущих, иных указанных в законе граждан, нуждающихся в жилье, получить его бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов (ст. 40 Конституции РФ).

Право на охрану здоровья и медицинскую помощь закреплено в ст. 41 Конституции Российской Федерации. Оно предполагает бесплатную медицинскую помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений, а также юридическую ответственность должностных лиц за сокрытие фактов и обстоятельств, создающих угрозу для жизни и здоровья людей.

С правом на охрану здоровья непосредственно связано право каждого на благоприятную окружающую среду и другие экологические права человека: право на достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением (ст. 42 Конституции РФ).

Право на образование включает в себя: общедоступность образования, право на получение бесплатного дошкольного, основного общего и среднего профессионального и высшего образования в государственных и муниципальных образовательных учреждениях на конкурсной основе, право на учреждение частных учебных заведений (ст. 43 Конституции РФ).

Культурные права — это комплекс прав и свобод, представляющий собой гарантированные конституцией или законом возможности личности в сфере культурной и научной жизни

Культурные права человека обеспечивают духовное развитие и самореализацию личности: право на образование, право на участие в культурной жизни, на доступ к культурным ценностям, свободу творчества, право на культурную самобытность (пользование родным языком, национальными обычаями, традициями и т. д.), право на пользование результатами научного прогресса и их практического применения и другие права. Это комплекс прав предполагающий свободу литературного, художественного, научного, технического и других видов творчества, преподавания, право на участие в культурной жизни, пользование учреждениями культуры и на доступ к культурным ценностям (ст. 44 Конституции РФ).

shporiforall.ru

Он пройдёт 28 и 29 июля в формате открытой уличной площадки на базе отдыха «Оль-Гуль».

Ринат Ахметчин провёл выездное совещание в Талнахе

Глава Норильска осмотрел ход реконструкции детского сада №69 в Талнахе и ремонта фасада на Комплексном центре социального обслуживания населения.

Норильск отпраздновал 65-летний юбилей

Торжественные, развлекательные и спортивные мероприятия проходили во всех районах города в течение трёх дней.

Норильчане принимают поздравления от представителей региональных и федеральных органов власти

Для участия в торжественных и праздничных мероприятиях, посвященных юбилею Норильска, в наш город прибыли врио Губернатора Красноярского края Виктор Усс, член Совета Федерации Владимир Семёнов, депутат Государственной Думы РФ Раиса Кармазина, Председатель Заксобрания Красноярского края Дмитрий Свиридов.

В Норильске состоялась торжественная церемония гашения почтовой карточки

В ней приняли участие Глава Норильска Ринат Ахметчин, директор ЗФ ПАО «ГМК «Норильский никель» Николай Уткин и директор норильского почтамта УФПС Красноярского края – филиала ФГУП «Почта России» Севила Нариманян.

Поздравление с 65-летним юбилеем города

Временно исполняющий обязанности Губернатора Алтайского края Виктор Томенко поздравляет с 65-летним юбилеем Норильска.

Поздравление с 65-летним юбилеем города

Глава города Ринат Ахметчин поздравляет горожан с 65-летием Норильска, Днем компании и Днем металлурга.

Председатель городского Совета депутатов Александр Пестряков поздравляет горожан с 65-летием Норильска, Днем компании и Днем металлурга.

Первый этап работ по строительству парка в районе Комсомольской улицы завершён

Итоги оценил Глава Норильска Ринат Ахметчин.

В Норильске открыли мемориальную доску почётному гражданину

Сегодня состоялась торжественная церемония открытия памятной доски Василию Ксинтарису, видному государственному и общественному деятелю, ветерану Норильского комбината, «Норильскснаба», почётному гражданину города, внёсшему значительный вклад в строительство объектов Норильского промышленного района.

В эти выходные Норильск отметит 65-летний юбилей

В течение трех дней горожан ждёт множество различных мероприятий. Одним из самых ярких станет карнавальное шествие, которое колоннами пройдет по Ленинскому проспекту и объединит более 3,5 тысяч человек.

В юбилей города норильчан приглашают на «ПикNiк»

В рамках празднования 65-летнего юбилея Норильска и Дня металлурга на стадионе «Заполярник» пройдёт традиционный семейно-развлекательный праздник «ПикNiк».

Норильчан приглашают на встречу с писателями Александром Цыпкиным и Марией Бершадской

13 июля в 18:30 в Публичной библиотеке выступит Александр Цыпкин — писатель, блогер, эксперт по стратегическим коммуникациям, автор лирическо-хулиганских рассказов и создатель яркого литературно-театрального проекта «Беспринцыпные чтения».

  • 23 июля, 2018
  • Вниманию граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию

    Комплексный центр социального обслуживания населения осуществляет выдачу абонементов на бесплатное горячее питание.

    Информация о возможности участия норильчан в программе «Формирование современной городской среды»

    Информация о сроках, времени и месте приема предложений размещается на официальном сайте Норильска и в газете «Заполярная правда». Обратиться за консультационно-методической помощью можно в УЖКХ по адресу: ул. Севастопольская, д. 7.

    С 23 июля до 16 сентября в связи со сносом аварийного здания многоквартирного дома по улице Талнахская, 59 будет временно изменена схема движения транспорта с объездом по улице Лауреатов.

    О мерах, направленных на развитие туризма в Красноярском крае

    Участниками субсидируемых туров могут стать учащиеся и воспитанники образовательных организаций, пенсионеры, инвалиды, ветераны боевых действий, войны и труда Красноярского края.

    В отделение ПАО Сбербанк в поселке Снежногорск срочно требуется старший менеджер по обслуживанию.

    Норильский транспортный прокурор разъясняет

    Норильский транспортный прокурор разъясняет порядок учета целей налогообложения, расходов судовладельцев, сферу применения правил Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации о затонувшем имуществе, уточненение полномочия Минтранса России в области мобилизационной подготовки Правительством РФ, изменения в ст. 226.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.

    Информация о временном прекращении движения транспорта

    В связи с проведением мероприятий, посвященных Дню города и Дню металлурга во всех районах города будет временно прекращено движение автотранспорта на некоторых улицах.

    Вниманию норильчан

    Для проведения ремонтных работ на трубопроводах теплоснабжения в период с 2 июляпо 3 августа МУП «КОС» будет проводить отключения горячей воды потребителей жилого сектора города Норильска.

    Вниманию граждан, освободившихся из мест лишения свободы

    Комплексный центр социального обслуживания населения предоставляет социальные услуги.

    Вниманию жителей Норильска

    Специалисты Комплексного центра социального обслуживания населения ведут прием граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, для оформления документов на получение единовременной материальной помощи.

    Информация о возможности участия в Федеральной программе «Знаю Россию»

    Одной из главных целей Программы является воспитание патриотизма, как фундаментальной основы гражданского общества, культурного и образовательного единства многонациональной России.

    Информация о бесплатном обучении для предпринимателей и некоммерческих организаций

    Для знакомства с новыми инструментами достижения целей, профессионального развития и эффективного решения текущих задач Администрация Норильска приглашает принять участие в бесплатных мастер-классах в коучинговом формате представителей бизнеса и некоммерческих организаций.

    norilsk-city.ru

    Было у раджи три сына, но по законам рода только один мог стать наследником. Старый раджа был сказочно богат, и перед смертью задумался – кому оставить свое богатство? Раджа решил испытать сыновей. Он велел выкопать три самых ценных чайных куста, дал каждому сыну по одному, и отправил отпрысков путешествовать.

    Старший сын подумал: «Отец накопил огромное богатство, и хочет, чтобы дети его ни в чем не нуждались». Он взял самые нежные

    листочки и заварил ароматный чай. Постепенно он использовал все чайные листья и домой вернулся самым первым, с пустыми руками.

    Средний сын подумал: «Отец всегда был бережлив и заботился
    о завтрашнем дне». Он сделал себе чай из верхних листочков,
    а остальные как следует просушил и сохранил про запас. Запаса чая хватило надолго, но однажды он кончился. Домой средний сын тоже вернулся ни с чем.

    Младший сын подумал: «Отец всю жизнь посвятил приумножению своего богатства. Я посажу этот куст и начну выращивать чай. Но перед этим я возьму несколько листьев и заварю чай на сегодня, чтобы были силы. А еще несколько листьев я высушу про запас, ведь я рискую, высадив куст». Так он и сделал. А когда вернулся домой, сказал отцу: «Оставь богатство кому-то из старших братьев. Мне не нужно. Я и сам смогу стать богатым».

    Наверное, кто-то, начиная читать эту главу, подумал: «Зачем мне это надо? Финансовый план не для меня. По крайней мере, не сегодня. Ведь я слишком молод, чтобы забивать голову всем этим. Моих доходов едва хватает на жизнь, и мне не до финансовых премудростей». Однако вынуждены вас разочаровать. Многие люди точно так же не задумываются о своем финансовом положении, пока
    не оказываются не только финансово, но и физически беспомощными. И осознают необходимость финансового планирования лишь
    в преклонном возрасте, когда предпринять что-либо уже поздно.

    Притча показывает, что планированием можно заниматься даже
    не имея большого состояния. Ведь раджа дал своим сыновьям лишь
    по маленькому чайному кусту. Поэтому, независимо от вашего текущего дохода (это может быть и тысяча рублей, и миллион), организацией личных финансов нужно заняться уже сейчас. Вопрос лишь в том, что вы сейчас сможете себе позволить. Любой студент делает инвестиции в свое будущее. Инвестиции могут быть не только финансовыми. Инвестиции — это и ваше время, и связи, и друзья, ваши знания,
    энергия — все то, что потом превратится в доход.

    Роль денег в нашей жизни

    Жизнь в современном мире невозможно представить без денег. Чего
    ни коснись — еда, лечение, одежда, развлечения, — все требует денег. Для кого-то они становятся мерилом счастья, для кого-то — жизненной необходимостью. Вы никогда не ловили себя на мысли, что денег все время не хватает? Тысячи рублей в месяц — мало. Кажется, что когда буду зарабатывать десять тысяч, мне будет гораздо легче. А когда буду получать сто тысяч, тогда заживу по-настоящему. А на практике
    их оказывается все равно мало.

    Тот, кто живет одним днем, рискует остаться у разбитого корыта,
    как старуха из сказки про золотую рыбку. Наше здоровье и силы небезграничны, а потому нам необходимо иметь резерв, который

    защитит нас в случае потери дохода, болезни и т. д. Это означает, что свое потребление надо ограничивать, и часть дохода откладывать про запас на черный день. Но даже этого мало. Еще мы должны постоянно задумываться о дополнительных источниках дохода, осознавая, что
    в любой момент мы можем лишиться работы, попав под сокращение или экономический кризис. А уж на стипендию или государственную пенсию едва ли стоит полагаться.

    Дополнительный доход вам могут принести заблаговременно сделанные инвестиции. И здесь стоит задуматься о том, куда можно вложить хотя бы десятую часть своего ежемесячного дохода. Это может быть получение дополнительного образования, открытие собственного бизнеса или инвестиции в финансовые инструменты. Важно понимать, что это может быть небольшая сумма — тысяча
    или десять тысяч рублей. Наличие крупной суммы свободных денег
    не есть залог финансового успеха. Только при совокупности трех важнейших факторов, а именно: ума, энергии и потом уже денег, — инвестиции станут успешными. Примеров можно привести много. Head Hunter, Yahoo, Skype тоже создавались когда-то студентами с нуля.

    Потребление или инвестиции?

    Личное финансовое планирование начинается с формулирования целей. При этом вы должны определиться с тем, когда и какая сумма вам понадобится для их достижения. Цели могут быть стратегическими — например, обеспечить достойную пенсию. Тогда вам нужно ответить на вполне конкретные вопросы: в каком возрасте вы хотели бы выйти на пенсию и какую сумму ежемесячно вы хотели бы получать? Цели могут быть тактическими — накопить на новый телевизор
    или сноуборд. Тогда вам нужно знать размер необходимой суммы
    и определить для себя примерный срок покупки.

    История про то, как студенты сделали свой бизнес

    В 2007 году трое ребят со второго курса одного из парижских университетов задались вопросом, как они могут использовать свои знания, чтобы заработать деньги. Они нашли простую до гениальности идею: почему бы студенческую энергию и азарт не направить на решение задач бизнеса, требующих креатива? Вложив тысячу евро, они создали в Интернете портал, объединивший в одну сеть студенческие ассоциации нескольких вузов. На этот сайт компании могут подать заявки с указанием проблемы и цены, которую компания готова заплатить за ее решение. Студент предлагает свое видение

    решения этой проблемы, а компания выбирает наилучшее и оплачивает услуги студента. Для компаний это гораздо дешевле, а зачастую даже эффективнее, чем обращаться в консалтинговые компании. Комиссия портала составляет 15–20 от суммы, уплаченной за успешно реализованный проект. Портал постоянно растет и объединяет уже более 40 вузов по всему миру. Сегодня им пользуются крупнейшие международные корпорации,
    а наблюдательный совет портала возглавляет бывший глава французского Центробанка.

    Следующий шаг финансового планирования — определение источника искомой суммы. А для этого нужно знать свои активы
    и пассивы. Активы — это то, чем вы владеете: банковские депозиты, драгоценности, квартира, машина, дача, авторские права и т. д.
    Пассивы — это ваши обязательства: банковский кредит, долги друзьям, алименты, квартплата и т. д. Баланс активов и пассивов нужно подводить, как минимум, раз в год, чтобы иметь представление
    о структуре своего капитала. Это позволит вам понять, насколько достижимы ваши цели — например, в состоянии ли вы купить новый телевизор, не подвергнув риску стратегическую цель обеспечения пенсии.

    Активы могут быть потребительскими или инвестиционными.
    У потребительских активов основная цель — поддержание уровня жизни. Это телефон, телевизор, машина и т. п. Они не предназначены для получения дохода, а, наоборот, требуют дополнительных расходов
    на их содержание. Например, автомобиль требует расходов на бензин, страховку и техническое обслуживание. Эта категория активов необходима в повседневной жизни, но быстро теряет в стоимости. Машина, только что выехавшая из автосалона, сразу теряет минимум 10%, а после первого года эксплуатации — около 20% стоимости.

    Инвестиционные активы имеют другую цель — получение текущего дохода и/или дохода за счет роста стоимости при последующей продаже. К этой категории относятся депозиты, ценные бумаги, инвестиционная недвижимость.

    Некоторые активы могут являться одновременно потребительскими и инвестиционными. Например, квартира, в которой вы живете, с одной стороны, требует расходов на содержание, страхование и ремонт.
    С другой стороны, она может быть продана и принести доход.

    Активы в трех измерениях

    Любой актив можно рассмотреть в трех измерениях: ему присущи ликвидность, доходность и надежность. Ликвидность — это возможность конвертировать актив в деньги быстро и без потерь. Очевидно, что деньги — это самый ликвидный актив. Также ликвидным является банковский вклад, поскольку по закону вам обязаны
    его вернуть по первому требованию. Автомобиль менее ликвиден, поскольку поиск покупателя требует немалого времени и усилий. Ликвидность зависит от спроса и предложения, а также от наличия организованного рынка для данного актива. Еще в начале 2008 года квартира была относительно ликвидным активом: для ее продажи требовалось от недели до трех месяцев. А после наступления кризиса квартира без существенного дисконта к рыночной цене может очень долго искать своего покупателя.

    Надежность — это способность актива противостоять рискам. Чем надежнее актив, тем ниже риск недополучения или даже неполучения дохода, на который вы расчитывали, покупая данный актив. У многих инвесторов высший уровень надежности ассоциируется
    с государством. Однако в 1998 году в России и обыватели,
    и профессиональные инвесторы пострадали от дефолта
    по государственным долговым обязательствам. Казалось бы, самый надежный актив — это деньги, но даже они подвержены множеству рисков. Их могут украсть, они могут сгореть, или государство может провести очередную денежную реформу. В разное время надежными активами считались валюта (доллары или евро), недвижимость, депозиты, золото. Однако время вносит свои коррективы, и любой
    из надежных активов может перейти в разряд рискованных, а иногда даже и спекулятивных. Надежный актив особенно трудно найти
    в переломные экономические моменты.

    Доходность — это способность актива изменять свою стоимость во времени. Рубль сегодня и рубль через год оцениваются человеком совершенно по-разному. Рубль, обещанный через год, это риск:

    вы можете купить на него значительно меньше, а можете не купить вообще ничего. Вы даже можете не получить этот рубль через год. Поэтому одна и та же сумма денег имеет разную стоимость в разные моменты времени. Стоимость денег во времени можно измерить
    в процентах. Например, вы можете взять кредит в банке на один год под 20%. Взяв сегодня 100 000 рублей, через год вы должны будете вернуть уже 100 000 х (1 + 0,2) = 120 000 рублей. Почему банк берет проценты за кредит? Во-первых, банк — коммерческая организация
    и должен получать прибыль. Во-вторых, он хочет компенсировать возможные потери от невозврата кредита некоторыми заемщиками. Почему именно 20%? Потому что у банка в данный момент есть
    и другие возможности для вложения денег, которые имеют сопоставимые риски и позволяют зарабатывать доходность
    на уровне 20%.

    Доходность складывается из двух компонентов: текущего дохода
    и прироста стоимости. Например, вы можете сдать квартиру в аренду,
    и она будет приносить вам рентный доход. Или же вы можете выиграть
    от продажи квартиры по более высокой цене, чем вы заплатили
    при ее покупке.

    Доходность напрямую зависит от ликвидности и надежности актива. Менее ликвидные и более рискованные активы должны приносить более высокую доходность, иначе их никто не станет покупать.
    И наоборот, ликвидные и надежные активы даже с низкой доходностью привлекают многих инвесторов.

    Универсальных активов, которые являются одновременно
    и ликвидными, и надежными, и доходными, просто не существует.
    И даже в рамках одного измерения трудно найти идеальный актив. Более того, каждая из трех характеристик актива меняется во времени. Поэтому вам необходимо примерять каждый актив к своим целям.
    Без понимания сути активов и собственных целей вы не сможете принять ответственное решение в рамках личного финансового плана.

    Враги личного капитала

    Тот, кто знает врага и знает себя,
    не окажется в опасности и в ста сражениях.

    Тот, кто не знает врага, но знает себя,
    будет то побеждать, то проигрывать.

    Тот, кто не знает ни врага, ни себя,
    неизбежно будет разбит в каждом сражении.

    Для того чтобы сделать осознанный выбор активов, необходимо знать врагов, которые им угрожают.

    Враг № 1наша собственная жадность, которая постоянно подталкивает нас к желанию достичь всего и сразу. В погоне
    за непропорционально растущими потребительскими активами
    мы забываем о других составляющих нашего капитала (резерве
    и дополнительных источниках дохода).

    Швейцарская байка о бедности и богатстве

    Чтобы понять, какой перед ними клиент, швейцарским банкирам достаточно задать один-единственный вопрос: сколько процентов хочет клиент? Если он ориентируется на доходность 7–8% годовых, банкир понимает: это богатый человек, который хочет защитить покупательную способность своих денег. Если клиент

    просит 14–15% годовых, то для банкира очевидно: этот человек достаточно состоятелен, но все еще стремится
    к приумножению своего капитала, и готов принять небольшой риск. Но если клиент хочет получить 20–30% годовых и более, то банкир уверен: он беден
    или в ближайшее время станет таковым.

    Враг № 2недобросовестные финансовые посредники (банки, страховые и управляющие компании и т. д.). В погоне за клиентами они, как правило, рассказывают лишь о преимуществах своих инструментов.
    И лишь мелким шрифтом прописывают особые условия, риски
    и комиссии, да и то – не все и не всегда. А некоторые из них занимаются просто мошенничеством, возводя финансовые пирамиды.

    300% годовых и никакого обмана

    Управляющая компания размещает на своем рекламном билборде следующий текст:
    «Мы заработали для своих клиентов доход 300% годовых». При внимательном изучении оказывается, что компания заработала 12%

    за последний месяц, а потом перевела эту доходность в годовое выражение. Через год оказалось, что это был их лучший месяц, а в итоге они заработали для клиентов 17% за год.

    Враг № 3это время, которое меняет стоимость активов.
    Со временем человек стареет, дом разрушается, а деньги теряют покупательную способность. Особенно этому подвержены потребительские активы, но и инвестиционные активы могут терять
    в цене. В разные времена приходит и проходит мода на разные типы активов. И даже золото, считающееся универсальным мерилом денег, временами дешевеет. Например, за 20 лет между 1980 и 1999 годом цена золота упала более чем в 3 раза — с 850 до 252 долларов
    за унцию.

    Если вы понимаете своего врага, то вы сможете им управлять. Жадность можно побороть, лучше разобравшись в себе и своих желаниях. И тогда жадность перейдет в здоровые амбиции, которые помогут вам достичь целей через тщательно спланированную стратегию. Со вторым врагом можно справиться, изучив суть бизнеса каждого финансового института. Тогда вы сможете правильно выбрать финансового посредника и подобрать подходящий для вас инструмент.
    И даже время можно заставить работать на себя. Стоимость активов (особенно рискованных) может сильно колебаться на коротком (недельном, месячном, годовом) горизонте. Но в длительном периоде (10–20 лет), за который пройдет хотя бы один, а то и несколько циклов роста и падения, эти колебания сглаживаются. Так, за 10 лет после 1999 года цена золота выросла более чем в 4 раза и превысила уровень 1000 долларов за унцию.

    Модель трех капиталов

    Легче деньги прожить, чем нажить.

    Легче деньги нажить, чем сберечь.

    Cтаринная русская пословица

    Модель личных финансов, как на трех китах, стоит на трех типах капитала: текущем, резервном и инвестиционном.

    Что такое текущий капитал? Это деньги, которые мы тратим
    на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, а также чуть менее приятные, но необходимые расходы: квартплата, телефон, бензин
    и прочее. А хотелось бы также ночной клуб, поездку на курорт, новую машину… Опасность в том, что этот список не имеет конца. Поэтому важно свои текущие расходы держать под контролем. Определите для себя ту грань, которая отделяет действительно необходимые расходы от тех, без которых вы на самом деле могли бы обойтись. Поскольку текущий капитал может понадобиться в любой момент, то основное требование к нему — это ликвидность.

    Текущие расходы «текут» ежедневно и «утекают» быстро. Однако
    в своей жизни мы обязаны заботиться не только о сегодняшнем дне. Наше здоровье и силы ограничены, а потому мы должны быть готовы
    к неприятным неожиданностям — например, к увольнению, потере трудоспособности и т. п. Финансовую защиту благосостояния нашей семьи обеспечивает резервный капитал — запас на черный день.

    В идеале финансовый резерв должен быть достаточным для обеспечения семьи на два года без потери уровня жизни. Считается, что за этот период человек должен суметь адаптироваться к изменению среды — найти новую работу или вывести свой бизнес из кризиса.

    Резервный капитал должен защитить семью от разного рода рисков.
    А потому в него должны входить сбережения на черный день,

    страховки (в первую очередь — жизни и здоровья) и необходимые плановые сбережения на обязательные в будущем расходы: образование детей и будущую собственную пенсию.

    Основное требование к активам, входящим в резервный капитал, — это надежность. В идеале доходность активов должна быть такой, чтобы обеспечить сохранение покупательной способности при минимальных рисках. При этом существенная часть резерва должна быть ликвидной, так как деньги могут понадобиться в любой момент.

    Обладая одним источником дохода, будь то зарплата
    или собственный бизнес, мы рискуем лишиться его в любой момент. Осознание этого заставляет нас задумываться о дополнительных источниках дохода. Это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские продукты и ценные бумаги), или в реальные активы (недвижимость, собственный бизнес, бизнес друзей и т. д.) — словом, инвестиционный капитал. Доход от инвестиций поможет нам пополнить текущий и резервный капитал, а также служить источником для финансирования новых инвестиционных идей.

    Основная цель инвестиционного капитала — это доходность, то есть приумножение капитала. Мы осознанно принимаем на себя более высокий уровень риска по сравнению с резервным капиталом. Понимая, что стоимость активов подвержена краткосрочным колебаниям,
    мы должны планировать вложения на длительную перспективу —

    от двух лет. Это означает, что из трех видов капитала инвестиционный капитал имеет самую низкую ликвидность.

    Успешный бизнес без оглядки

    Один человек занимался строительством коттеджей на заказ. Благодаря высокому качеству работ клиентская база быстро росла. Не желая терять контроль
    за качеством, все контакты с деловыми партнерами, клиентами и поставщиками
    он замкнул на себя. Семья поддерживала высокий уровень жизни, а все свободные деньги направлялись на развитие бизнеса. Неожиданно произошло несчастье: он умер

    от сердечного приступа. И у семьи возникли огромные финансовые проблемы. Бизнес пришлось закрыть,
    а средства от продажи активов ушли
    на погашение кредитов. О поддержании прежнего уровня жизни не могло быть
    и речи. Почему так получилось?
    Как успешный человек, сумевший создать прибыльный бизнес, не обеспечил защиту своей семьи?

    В успешные периоды жизни человеку свойственно забывать
    о возможных неприятностях. Понятно, что мы не можем защититься
    от всех рисков, однако создать минимальный резерв каждый из нас обязан. Этот резерв поддержит семью хотя бы некоторое время,
    за которое она могла бы приспособиться к новым жизненным реалиям. Альтернативные источники дохода позволят в меньшей степени зависеть от успеха главного дела и тем более от зарплаты.

    Модель трех видов капитала позволяет структурировать активы так, чтобы найти оптимальный баланс надежности, ликвидности
    и доходности. Древняя восточная мудрость гласит: «Раздели свой капитал на три равные части. Одну треть держи в золотых монетах, треть вложи в землю, а треть — в свое дело». В этой мудрости золотые монеты или деньги — это ликвидная часть капитала, которая обеспечивает текущие потребности. Земля или недвижимость —
    это резерв, который является своего рода подушкой безопасности
    на случай непредвиденных обстоятельств. А собственный бизнес позволяет генерировать основной доход. Эта мудрость проверена более чем двухтысячелетней историей и осталась актуальной и по сей день. Сейчас у нас больший выбор инструментов, но суть управления личным капиталом осталась той же.

    Три капитала российского фермера

    Успешный брокер устал от городской суеты
    и захотел более спокойной жизни на природе. Посоветовавшись с супругой, он продал свой брокерский бизнес и приобрел несколько сотен гектаров земли в живописном месте на берегу Оки и стадо бычков. Став
    фермером, решил найти новые объекты инвестирования, более близкие его нынешнему образу жизни. Так как они с женой с молодости увлекались верховой ездой,
    то решили приобрести коллекцию ценных пород лошадей. В середине 1990-х эти лошади были никому не нужны, часть успели продать за рубеж, но самые ценные экземпляры остались.

    И, объехав хозяйства в бывших республиках Советского Союза, новоиспеченные фермеры собрали уникальную коллекцию. Роскошный табун стал их инвестиционным капиталом. Средняя стоимость одной лошади сейчас составляет 200–300 тысяч евро. Роль резервного капитала для семьи фермеров выполняет плодородная земля, спрос
    на которую есть всегда. А текущий капитал — это стадо бычков. Когда срочно нужны дополнительные деньги, в жертву приносится один бычок, который дает мяса на 70–80 тысяч рублей.

  • Финансовый план делать никогда не рано. Если у вас есть свой доход, начинайте планировать независимо от размеров этого дохода.
  • Рассматривайте каждый свой актив в трех измерениях: ликвидность, надежность и доходность. Определяйте свои приоритеты.
  • Разделяйте свой капитал на три составляющие: текущий
    капитал — на расходы, резервный — на черный день, инвестиционный — как дополнительный источник дохода.
    У каждого типа капитала свой приоритет: текущий капитал должен быть ликвидным, резервный — надежным,
    а инвестиционный — доходным.
  • Для достижения успеха необязательно иметь большую сумму денег. Инвестиции могут быть не только финансовыми.
    Это и ваше время, знания, энергия, которые в будущем превратятся в доход.

II. Депозит

— А как работают банки? — спрашивает сын у папы-банкира.

— Очень просто, — отвечает папа. — У одних людей банки деньги берут, а другим людям деньги выдают.

— Как же так? — не понял мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?

— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя беру шоколадку и отдаю ее твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!

Схема работы банка действительно до невероятности проста. Одни люди деньги в банк несут, другие люди деньги у банка берут. Те, кто деньги в банк несет, делают вклад, или депозит.

Те, кто деньги у банка берет, оформляют кредит. Банк же, в свою очередь, устанавливает плату (ставку), за которую он оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными: для депозита — ниже, для кредита — выше. Разница между ставками и есть «шоколад
на пальцах банкира». Это доход банка. И в отличие от «шоколадных пальцев», он поддается точному выражению в цифрах.

Что самое удивительное, эта схема работы банка выгодна всем.

И тем, кто деньги берет в кредит, и тем, кто деньги отдает на депозит. И самим банкам, разумеется. Их главную цель можно коротко сформулировать так: банк аккумулирует денежные средства, получаемые от одних людей,
и перераспределяет их в пользу других людей для эффективного использования. Таким образом, банки играют роль посредника между всеми участниками денежного оборота.

Можно ли обойтись без такого посредника? Теоретически — да. И когда-то так и было. Меняли овец на топоры, ракушки на кофейные зерна, серебряные слитки на овес — и без всяких посредников. Но это, как нетрудно догадаться, сегодня уже неактуально.
Да и в древние времена создавало много неудобств. Стоимость слитков серебра, например, измерялась
их весом. Стандартный слиток для расчетов между княжествами весил 60 кг.

Так что банки когда-то облегчили торговлю в прямом смысле слова. Кстати, некоторые историки считают, что банки появились не в средние века, а намного раньше — примерно в III – II тысячелетии до н. э. Уже тогда дворцы и храмы древней Месопотамии использовались для безопасного, но не безвозмездного хранения товаров. Они выполняли первую и главную функцию банков — сбережение. Хранить деньги можно по-разному: в тумбочке, в кубышке, в коробке из-под обуви,
под подушкой и другими спальными принадлежностями, среди страниц редко читаемых книг, за плинтусом и даже в холодильнике. Но ни один из этих способов деньги не сберегает. Ни подушка, ни холодильник
не спасут их от потери стоимости или обесценивания (инфляции),
от грабителей и прочих напастей. Верное решение — депозит в банке. Это если вы хотите деньги свои сберечь.

Но у банка есть еще и вторая функция, не менее полезная, — кредитование , которое позволяет людям и компаниям брать деньги
в долг. Кстати, во II тысячелетии до н. э. банки Вавилона ссужали деньги своим гражданам под 20–30% годовых. Кредит—дело удобное,
но непростое. Поэтому мы посвятим ему следующую главу.

А пока назовем третью функцию банка, необходимую всем
и каждому, везде и почти каждый день, — расчеты. Через банк мы получаем стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваем покупки и счета
за электричество, штрафы, пошлины, налоги — короче, производим расчеты с юридическими и физическими лицами. И начинается это
с первых дней нашей жизни, когда в возрасте от 7 до 29 дней мы получаем свидетельство о рождении, уплатив через родителей
(в качестве еще одних посредников) государственную пошлину.

Чтобы производить расчеты через банк уже без вмешательства родителей, можно сделать простой вклад до востребования .
По такому вкладу можно вносить и снимать деньги в любой момент
и без каких-либо ограничений по срокам, то есть бессрочно. На такие бессрочные счета переводится, как правило, стипендия, чтобы
ее тут же получить и благополучно потратить. Ставки по таким вкладам минимальные, от 0,5% до 2%. Если же на доход в форме стипендии

у вас далеко идущие планы, то деньги надо с бессрочного вклада снять и заняться личным финансовым планированием. Кстати, простое решение стипендию потратить — тоже элемент финансового планирования. Но желание «потратить» не так интересно. Интереснее желание «не потратить», потому что за ним открывается перспектива «сберечь» и, главное, «приумножить».

Итак, решение принято: сберечь, да еще и получить процент
от банка. Значит, вклад должен быть срочным, то есть иметь срок. Любители современной русской словесности уже, наверное, представили себе картину, как некто, узнав о получении стипендии, бросает все дела и срочно мчится в банк, чтобы получить срок.
Все не так. Все более мирно, спокойно и разумно.

Срочный вклад = депозит предполагает, что ваши деньги остаются в банке на месяц, 3 месяца, год или какой-то другой срок
(в России, как правило, до двух лет). В конце срока депозита вы получаете от банка денег больше, чем положили. Вклад «потолстел»
на сумму процента, который банк предложил по депозиту. Вы можете снять деньги и раньше, не дожидаясь истечения срока, но тогда уже
не рассчитывайте на проценты. Договор с банком прекратит свое действие.

Именно в договоре прописаны условия, на которых банк принимает денежные средства на депозит. Договор обычно содержит много положений и очень детально описывает все варианты взаимодействия с вкладчиком. Просто внимательное чтение договора никогда
не повредит. Но все же договор надо уметь читать и уметь анализировать основные условия, которые предлагает банк. Как это сделать? Надо вспомнить русскую поговорку «После драки кулаками
не машут» и на место слова «драка» подставить по очереди те условия, которые предлагает банк. Главное правило, которое поможет правильно оценить договор с банком, заключается в следующем: чем более гибкие условия депозита (например, возможность досрочного частичного снятия средств, возможность пополнения счета, ежемесячное начисление процентов и т. д.), тем ниже ставка по депозиту.

Условия депозита

Условие первое. Срок и номинальная ставка.

Срок вы определяете сами с учетом цели, ради которой открываете депозит. Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от этого срока. Ставка всегда больше нуля, иначе незачем нести деньги в банк. В России сегодня ставки колеблются от 5% до 18%. Ставка всегда указывается в годовом выражении. Если вы положили деньги в банк
на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Если ставка 12%, то по месячному депозиту вы получите в конце срока вклада 1%, а по полугодовому — 6%. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок,
но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.).

www.fgramota.org