Полезные статьи

Как используется материнский капитал в ипотеке

Оглавление:

Материнский капитал и ипотека.

Использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита не очень выгодно. лучше погасить материнским капиталом ранее полученный кредит.

Материнский капитал, ипотека с использованием материнского капитала

Если Вы уже пользуетесь кредитом, то часть кредита можно погасить «материнским (семейным) капиталом». Приносим в банк сертификат на семейный капитал, пишем заявление, и в банк из пенсионного фонда перечисляются деньги.
При этом, учитывая, что «материнский (семейный) капитал» — это деньги всей семьи, Вы принимаете на себя обязательство долю квартиры оформить на ребёнка.
Закон не требует оформления на ребёнка конкретной доли квартиры, потому члены семьи сами решают, какая часть квартиры будет оформлена на детей: хоть чисто символическая.
Средствами материнского капитала можно заплатить по кредиту, полученному в любом банке. Другими словами, когда Вы уже получили кредит в каком-то банке, то средствами материнского капитала Вы можете погасить часть кредита.

Также имеется возможность использовать материнский капитал на покупку жилья, для увеличения денежной суммы, которую можно потратить при покупке квартиры. К сумме первого взноса и ипотечного кредита, выдаваемого банком, добавляется материнский капитал. На первый взгляд, это выгодно, потому что первый взнос при получении ипотечного кредита может быть меньше, но лишь на первый взгляд.

Как получить кредит с помощью материнского капитала

Можно использовать материнский капитал на дом или квартиру, при приобретении этого дома или квартиры. «Пилотный проект», когда такое решение было наиболее выгодным — закончился. Что имеем сейчас?

Первый взнос (из собственных средств) может быть 10% стоимости квартиры и даже ниже (на размер материнского капитала). Формально это плюс для заемщика: меньше нужно копить денег на первый взнос.

Фактически, банков, которые учитывают материнский капитал в составе первого взноса заемщика — единицы, они понимают, что их программы — уникальны, а потому, «компенсируют» выгоды для заемщика более высокой процентной ставкой.

Как технически получить кредит с помощью материнского капитала:

У Вас на руках, помимо прочих документов, которые требуются для получения ипотечного кредита, должен быть государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала. Обратите внимание, что хоть Закон и позволяет тратить материнский капитал частями, на различные нужды семьи, предусмотренные Законом, но если Вы решили потратить средства материнского капитала одновременно с получением ипотечного кредита, необходимо, чтобы Вы не пользовались прежде частью средств материнского (семейного) капитала. Если хоть какой-то частью капитала Вы успели воспользоваться, получить кредит с учетом средств материнского капитала — не получится.
Вы приходите в банк. (Обратите внимание, что далеко не во всяком банке имеется программа, в соответствии с которой можно использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита).
Банк, исходя из Ваших доходов и размера собственных средств, определяет, какой максимальный размер кредита и под какую процентную ставку может Вам выдать. К тому размеру кредита, который может выдать банк, можно добавить средства материнского капитала. А дальше начинается самое интересное.

Сертификат — не деньги, а право на получение денег

Сертификат на материнский капитал — не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом, владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи.
Как быть?
Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита.
Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:

  • Сумму кредита, по процентной ставке, принятой в банке для этой программы (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам, собственными деньгами.
  • Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном Сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из Пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.
  • В чем минус для заемщика?

    В повышенной ставке по кредиту.

    Пример:
    Имея первый взнос 10% можно получить кредит под 12,5% годовых.
    Если часть первого взноса заемщик оплачивает материнским капиталом (таким образом, что сумма собственных средств и материнского капитала составляет те же 10%), то процентная ставка по основному кредиту заемщика оказывается 14% годовых, а то и выше. Получается, что большая часть материнского капитала за срок кредитования тратится на уплату процентов.

    Поэтому, более правильным представляется вариант, когда заемщик все-таки, на первый взнос использует собственные накопления, берет кредит по более низкой процентной ставке, а потом часть кредита погашает средствами материнского капитала.

    Видео о материнском капитале

    Материнский капитал может помешать дальнейшему улучшению жилищных условий. Рекомендую изучить вопрос, чтобы не навредить самим себе.
    Подробности:

    www.ipotek.ru

    Погашение ипотеки материнским капиталом

    Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

  • на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
  • на оплату части кредита и процентов за его использование;
  • на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).
  • Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

    Из этого следует несколько важных обстоятельств:

  • Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
  • Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.
  • Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

    В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  • Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  • Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  • Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).
  • Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

    1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
    2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
    3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).
    4. Как погасить ипотеку материнским капиталом?

      Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

      Общий порядок действий при этом выглядит так:

    5. Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья — купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.
    6. После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 ммлн рублей производятся следующие действия:
      • вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
      • производится регистрация ипотеки и Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2017 года — выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
      • кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере — на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.
      • Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.
      • Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
      • В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии того, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).

    Военная ипотека и материнский капитал

    Военнослужащие имеют право приобретать жилье и использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий на тех же основаниях, которые существуют для обычных граждан. Однако в дополнение к этому согласно федеральному закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» участники накопительно-ипотечной системы могут также приобретать жилое помещение на льготных условиях с использованием:

  • накоплений, учтенных на именном накопительном счете (формируются за счет зачисляемых государством накопительных взносов и доходов от их инвестирования):
    • при общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
    • при увольнении после 10 лет военной службы и более в предусмотренных законом случаях (достижение предельного возраста для пребывания на службе, по состоянию здоровья, в результате кадровых преобразований или по предусмотренным семейным обстоятельствам);
    • целевого жилищного займа (ЦЖЗ), который может быть предоставлен участнику НИС на возвратной основе (без начисления процентов на период военной службы или под проценты — в случае досрочного увольнения) по прошествии не менее 3 лет от начала формирования накоплений.
    • Особенности использования материнского капитала участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) военнослужащих регулируются Постановлением Правительства от 25 мая 2017 г. № 627.

      Погашение военной ипотеки маткапиталом

      Таким образом, государство исполняет свои обязательства по обеспечению жильем военнослужащих в двух формах:

    • Путем передачи военнослужащему накоплений, сформированных индивидуально за счет средств федерального бюджета по истечении определенного срока службы (в общем случае — 20 лет и более), которые военнослужащий может свободно использовать для приобретения в собственность жилья или в иных целях.
    • Путем оплаты обязательств участника НИС перед кредитором по договору ЦЖЗ (целевого жилищного займа), который может быть предоставлен военному не менее чем через 3 года после начала участия в накопительной системе под условием возврата (безвозмездно или с начислением процентов) и используется:
      • напрямую на приобретение жилья или земельного участка, занятого жилым домом или его частью, под залог приобретенной недвижимости (ипотеку);
      • на приобретение квартиры в новостройке по договору долевого участия (ДДУ);
      • при покупке жилья с использованием обычного ипотечного кредита (или займа):
        • на уплату первоначального взноса для получения средств на покупку жилья;
        • на погашение обязательств (уплату основного долга и процентов) перед банком по имеющемуся ипотечному кредиту (займу);
        • на уплату через ипотеку части цены договора долевого строительства.
        • В случае использования военнослужащим вместе с предоставленным из НИС целевым займом также сертификата на материнский капитал для погашения обязательств по ипотечному кредиту перед банком, согласно Постановлению Правительства от 25 мая 2017 г. № 627 ему будет необходимо на общих условиях оформить приобретенное жилье (и земельный участок, занятый приобретенным жилым домом или его частью) в общую долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев:

          pro-materinskiy-kapital.ru

          Согласно действующему законодательству нашей страны, владелец сертификата на маткапитал вправе взять целевой жилищный кредит либо займ на строительство или приобретение жилья. По заявлению в ПФР средства господдержки направляются в счет уплаты взятых в долг денег.

          Главное преимущество данного целевого вложения — только в таком случае материнским капиталом на жилье можно распорядиться сразу после появления на него права, не дожидаясь 3-летия ребенка. Данное условие действует как на выплаты по уже взятому жилищному кредиту, так и на первоначальный взнос для получение нового кредита.

          Можно ли вложить материнский капитал в ипотеку

          В соответствии с Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. , одним из возможных направлений использования средства маткапитала является постройка либо покупка жилья. Если данные процедуры происходят с помощью кредитных средств, то деньги из семейного капитала безналичным путем могут быть перечислены организации, которая предоставила кредит или займ под материнский капитал.

          На сегодняшний день средства господдержки можно направить на следующие цели:

        • на первый взнос по жилищному кредиту или займу;
        • погашение основного долга и выплата процентов по кредиту.
        • Средства сертификата можно тратить только на целевые кредиты, т.е. которые выдаются на приобретение либо постройку жилья. Кредитный договор (договор займа) можно заключить как до появления у семьи права на средства господдержки, так и после этого. При этом участвовать в сделке имеет право не только обладатель сертификата, но и ее (его) супруг.

          Как оплатить ипотеку материнским капиталом

          Материнский капитал на погашение ранее взятой ипотеки, можно использовать после обращение в ПФР с соответствующим заявлением. Деньги будут перечислены со счета Пенсионного фонда на счет организации, у которой жилье находится в залоге.

          Погашение ипотеки материнским капиталом происходит в несколько этапов:

        • При покупке готового жилья заемщик сразу оформляет квартиру (дом) в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности отмечают, что жилье находится в залоге у кредитной организации.
        • Необходимо взять в банке справку о текущей задолженности по кредиту.
        • Подготовить требуемый пакет бумаг, который подается в ПФР вместе с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.
        • В месячный срок заявка рассматривается специалистами ПФР. Если по ней будет принято положительное решение, то такой же срок понадобится для перевода средств от ПФР кредитной организации.
        • После поступления денежных средств банк делает перерасчет и выдает новый график платежей заемщику.
        • Заемщик продолжает выплачивать оставшуюся кредитную задолженность.
        • После того как будет произведен окончательный расчет с банком, с жилья снимают обременение, а новый владелец должен оформить ее в собственность всех членов семьи.
        • Какие документы нужны для погашения ипотеки

          Материнский капитал на погашение ипотечного кредита, переводится ПФР на счет банка после представления документов, указанных в п. 6 и п. 13 Постановления Правительства № 862 от 12 декабря 2007 г. В данный перечень входит:

        • заявление на направление средств, которое заполняется в ПФР;
        • паспорт заявителя;
        • если документы подает законный представитель, потребуется его паспорт и доверенность;
        • если кредитный договор был заключен с супругом обладателя сертификата — паспорт супруга и свидетельство о браке;
        • копия договора кредитования (ипотечного договора с отметкой о госрегистрации);
        • выписка из банка об остатке кредитной задолженности;
        • документ, который подтверждает перечисление кредита на счет продавца жилья либо застройщика;
        • если жилье не оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи, нужно предоставить обязательство выполнить данное оформление в течение 6 месяцев после:
          • сдачи дома в эксплуатацию (в случае долевого строительства);
          • снятия обременения с жилого объекта (при ипотеке);
          • непосредственно после перечисления средств из Пенсионного фонда (в других случаях).
          • Следующие документы представляются в зависимости от предназначения займа и необходимы для подтверждения целевого использования средств господдержки:

          • свидетельство о праве собственности на купленный объект недвижимости (если приобретается готовая квартира или строительство жилого дома завершено);
          • договор участия в долевом строительстве (если приобретается жилье в строящемся многоквартирном доме);
          • справка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит был взят для внесения первого или паевого взноса при кооперативном строительстве в ЖСК, ЖК или ЖНК);
          • разрешение на строительство жилого дома (если банк выдал кредит на постройку дома, не введенного в эксплуатацию).
          • Мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке

            В 2015 году было снято ограничение на использование маткапитал в качестве первоначального взноса (Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановление Правительства РФ № 950 от 09.09.2015). Теперь формально можно не дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, а пускать выделенные средства сразу в дело, т.е. направить капитал на первоначальный взнос за жилищный кредит.

            В связи с этим данный вопрос не обходится без сложностей для заемщиков, особенно если речь идет об ипотеке с господдержкой. Важно понимать, что при направлении капитала на первый взнос, увеличивается кредитная ставка, т.к. при этом отсутствует возможность взять ипотечный кредит с государственной поддержкой по минимальной ставке. Например:

          • после оформления и выдачи кредита с наличием собственных средств в качестве первого взноса можно его частично досрочно погасить материнским капиталом — в данном случае возможно оформить ипотеку с господдержкой (ставки от 10,9% на начало 2017 года);
          • при использовании средств семейного капитала непосредственно в качестве первого взноса банк может выдать большую сумму кредита, но действовать будут только стандартные условия кредитования, при котором ставки составляют от 12,5%.
          • Для молодых семей самым животрепещущим вопросом является возможность направить средства семейного капитала на первый взнос без добавления собственных сбережений. Это возможно, если материнский капитала покрывает требования банка по величине первоначального взноса — как правило, от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Если же капитал не покрывает данную величину, то до необходимой суммы потребуется внести собственные средства. Либо можно воспользоваться программами с пониженным размером первого взноса, но надо учесть, что кредитные ставки обычно выше в данном случае.

            Какие документы нужны для получения ипотеки

            В зависимости от приобретаемого объекта недвижимости, на который оформлялся жилищный кредит, пакет документов собирается согласно общему перечню, после чего представляется в ПФР:

            • заявление на использование средств маткапитала;
            • паспорт заявителя;
            • если документы в ПФР предоставляет доверенное лицо обладателя сертификата — паспорт представителя и доверенность;
            • если кредитный договор планируется заключить с супругом обладателя сертификата — его паспорт и свидетельство о браке;
            • копия ипотечного договора, с отметкой о государственной регистрации;
            • копия договора целевого займа или кредитного договора;
            • нотариально заверенное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи не позже, чем через 6 месяцев после ввода жилья в эксплуатацию, снятия обременения либо перевода средств из ПФР.
            • Помимо этого, необходимо приложить дополнительный пакет бумаг:

            • При приобретении уже построенного жилья в кредит:
              • копия договора купли-продажи после его гос. регистрации;
              • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не в залоге).
              • Если кредит берется для направления средств в долевое строительство:
                • копия договора участия в долевом строительстве с пометкой о гос. регистрации;
                • выписка, в которой указана сумма, внесенная в счет оплаты цены договора, и неуплаченная сумму.
                • Если кредитные средства направляются на индивидуальное жилищное строительство под залог строящегося дома:
                  • копия договора строительного подряда;
                  • копия разрешения на строительство.
                  • Мат капитал на ипотеку до 3 лет

                    По сравнению с другими видами целевого направления средств ипотека под материнский капитал обладает неоспоримым преимуществом: семья вправе взять кредит на жилье, не дожидаясь истечения 3-х лет с даты рождения (усыновления) второго или последующего ребенка.

                    Стоит принять во внимание то, что сертификаты на маткапитал планируют выдавать на детей, рожденных (усыновленных) до 31 декабря 2018 года, а использовать средства по нему можно будет и после этой даты. Однако в нынешней экономической ситуации в стране и из-за отмены индексации маткапитала до 2020 года, деньги по выданным сертификатам продолжают ощутимо обесцениваться. Возможно, родителям стоит поторопиться и найти вариант вложения предоставляемых по сертификату средств как можно скорее. В данном случае для многих семей ипотека может быть единственным возможным решением.

                    Какие банки дают ипотеку под материнский капитал

                    Предложения для тех, кто хочет распорядиться средствами господдержки, имеют многие финансовые учреждения. В 2017 году ипотеку под материнский (семейный) капитал выдают следующие банки:

                  • Отдельные продукты для обладателей маткапитала предлагают Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ-24, Россельхозбанк, ДельтаКредит.
                  • Райффайзен Банк предлагает ипотеку по ставке от 11%, сроком кредитования от 1 года до 25 лет и первым взносом от 0%.
                  • На сегодняшний день практически на любом сайте кредитной организации есть ипотечный калькулятор. При расчете ипотеки следует рассчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

                    Ипотека под мат капитал в Сбербанке

                    Благодаря избирательности и проверкам потенциальных заемщиков, предложения у Сбербанка достаточно лояльные. На сайте организации очень подробно указаны условия оформления и особенности оплаты ипотечного кредита, а также приведены советы, как взять ипотеку под матапитал, как снять обременение с жилья и т.п.

                    Условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка в 2017 году:

                  • ставка от 13.5% для готового жилья;
                  • отсутствие комиссий по обслуживанию кредита;
                  • возможность использовать маткапитал как первый взнос;
                  • предоставляются суммы от 300 тыс. рублей;
                  • индивидуальный подход к рассмотрению заявок на кредит;
                  • первый взнос — от 20%;
                  • период кредитования до 30 лет;
                  • дополнительные бонусы для получателей зарплаты на карту Сбербанка.
                  • Ипотека под маткапитал в ВТБ-24

                    Еще один достаточно популярный среди заемщиков банк — ВТБ. Сайт данного банка не очень удобен для пользователей, как сайт Сбербанка, и содержит меньше информации, которая была бы очень полезна будущим заемщикам. Поэтому за интересующей информацией лучше обращаться непосредственно в ближайшее отделение кредитной организации.

                    Маткапитал в ВТБ-24 можно использовать только на погашение ранее оформленного кредита (на первоначальный взнос нельзя). Однако данная кредитная организация также предлагает оформление ипотеки с господдержкой.

                    Для ипотеки под семейный капитал в ВТБ-24 условия в 2017 году следующие:

                  • со стандартным перечнем документов первый взнос на приобретение готового жилья — от 10% со ставкой 12,6% годовых, строящегося — также от 10%, но ставка от 12%;
                  • размер кредита — от 600 тыс. до 60 млн. рублей.
                  • Ипотека под материнский капитал в АИЖК

                    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только занимается рефинансированием уже выданных кредитов, но и предоставляет ипотеку с государственной поддержкой с очень выгодными условиями.

                    В рамках продукта «Ипотека с государственной поддержкой» АИЖК предоставляет опцию «Материнский капитал», по которой семейный капитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях:

                    1. Ипотечный кредит включает 2 составляющие:
                      • первая — обычная, которая погашается частями на протяжении прописанного в договоре периода (от 3 до 30 лет);
                      • вторая выдается на 180 дней и выплачивается из семейного капитала или из личных средств заемщика.
                      • Созаемщиком по этой программе должен быть супруг владельца сертификата на маткапитал.
                      • Основа предложения — программа «Ипотека с государственной поддержкой» с выгодными для заемщика условиями:
                        • первый взнос от 10% от суммы кредита;
                        • в зависимости от размера кредита изменяется процентная ставка.
                        • Недвижимость можно приобрести в ипотеку как на первичном, так и на вторичном рынке.
                        • Сумма кредита — от 300 тыс. рублей.
                        • При использовании средств семейного капитал процентная ставка может составлять:

                        • от 11,75% при покупке жилья на этапе строительства;
                        • от 12,00% погашении имеющегося ипотечного кредита либо при приобретении готового жилья;
                        • от 10,50% при приобретении жилья по продукту «Ипотека с государственной поддержкой».
                        • materinskiy-kapital.molodaja-semja.ru

                          Ипотека под материнский капитал

                          Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

                          Меню для навигации по странице

                          То есть заемщик:

                        • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
                        • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
                        • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).
                        • На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

                          Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

                          Как использовать маткапитал на ипотеку

                          Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», одна из возможностей использовать средства по сертификату — приобретение или постройка жилья. Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

                          После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

                        • уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
                        • внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.
                        • Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в заявлении о распоряжении в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

                          Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

                          Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

                          Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

                          Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее, можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

                          Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

                        • Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
                        • В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
                        • Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР на рассмотрение.
                        • Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
                        • После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
                        • Заемщик продолжает выплачивать кредит.
                        • После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.
                        • Документы на погашение кредита

                          Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

                          Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

                          • заявление на целевое направление средств (заполняется в ПФР);
                          • документ, удостоверяющий личность заявителя, и подтверждающий его регистрацию;
                          • если документы подает законный представитель — его удостоверение личности и нотариальная доверенность;
                          • если кредитный договор заключен супругом владельца сертификата — паспорт супруга и его документ о регистрации, а также свидетельство о браке;
                          • копия договора кредитования (займа) и при наличии — договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации;
                          • справка из банка об остатке основного долга и задолженности по процентам;
                          • документ, подтверждающий перечисление займа (кредита) на счет застройщика или продавца жилья;
                          • если жилой объект еще не оформлен в общую долевую собственность всех членов семьи — письменное обязательство выполнить такое оформление в течение 6 месяцев после:
                            • снятия обременения с жилья (при ипотеке);
                            • его сдачи в эксплуатацию (при долевом строительстве);
                            • непосредственно после перечисления средств из ПФР (в остальных случаях).
                            • Следующие документы предоставляются в зависимости от предназначения кредита и нужны для подтверждения целевого использования денег (улучшение жилищных условий):

                            • свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
                            • договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
                            • выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
                            • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).
                            • Материнский капитал на первоначальный взнос

                              До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

                              Законодательно возможность направлять средства на первоначальный взнос по кредиту до 3 лет появилась после вступления в силу:

                            • Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
                            • Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
                            • Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

                            • В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
                            • Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.
                            • Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

                              Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

                            • По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан, и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
                            • Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка.
                            • Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств. Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

                            • стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
                            • первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.
                            • Документы для получения ипотеки

                              В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

                            • заявление на перевод денег с указанием цели по направлению улучшения жилищных условий;
                            • паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
                            • если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата — паспорт представителя и выданная на него доверенность;
                            • если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата — его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
                            • копия кредитного договора, заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
                            • копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
                            • заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.
                            • Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

                            • При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
                              • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
                              • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
                              • Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство, также требуются:
                                • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
                                • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
                                • Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
                                  • копия разрешения на строительство;
                                  • копия договора строительного подряда.
                                  • Материнский капитал до 3 лет

                                    Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

                                    Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

                                    Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

                                  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капиталежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
                                  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.
                                  • Однако стоит обратить внимание на следующее:

                                    Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

                                    В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

                                    Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

                                    Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев сертификатов на маткапитал. Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

                                    В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

                                  • Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
                                  • Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
                                  • Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.
                                  • При расчете ипотеки попробуйте посчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

                                    Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

                                    В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения — отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

                                    Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

                                    Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

                                  • 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
                                  • без комиссий за обслуживание кредита;
                                  • возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
                                  • сумма, на которую можно рассчитывать — 300 тыс.-15 млн. рублей;
                                  • первый взнос — от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
                                  • выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
                                  • особые условия для молодых семей;
                                  • дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
                                  • программа требует залога в виде квартиры — до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).
                                  • Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность. Владелец сертификата должен обратить в ПФР с заявлением о распоряжении денег не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

                                    Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

                                    Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, — ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

                                    Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

                                  • можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
                                  • с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
                                  • плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
                                  • размер кредита — 1.5-20 млн. рублей;
                                  • Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

                                    Социальная ипотека АИЖК

                                    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

                                    В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

                                    Условия предложения от АИЖК:

                                  • Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
                                    • первая — обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
                                    • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
                                  • Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя сертификата на материнский капитал.
                                  • Основа предложения — программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
                                    • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
                                    • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
                                    • Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке.
                                    • Сумма кредита — от 300 тыс. рублей.
                                    • При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

                                    • 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит — всего около 900 тыс. рублей).
                                    • 5% при первоначальном взносе менее 50%;
                                    • 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.
                                    • Заключение

                                      Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

                                      Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

                                      Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

                                      posobie-expert.ru