Полезные статьи

Вклад и депозит по закону

Термины «вклад» и «депозит» в рекламе финансовых услуг смогут использовать только банки

В Госдуму внесен законопроект, направленный на пресечение случаев распространения недостоверной рекламы финансовых услуг юридическими лицами, не являющимися банками.

Речь идет о ситуациях, некоторые организации, например, управляющие компании, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы при рекламе своих услуг используют термины «вклад» или «депозит».

Между тем, как отмечает автор законопроекта, депутат Госдумы Анатолий Аксаков, в соответствии со ст. 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад – это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Кроме того, банки должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов и состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

По мнению депутата, упоминание термина «вклад» в значении, отличном от указанного в законодательстве о банковской деятельности, является недостоверной информацией, вводящей в заблуждение потребителей.

Помимо этого, разработчик законопроекта отмечает, что имеют место случаи неправомерного использования логотипа Агентства по страхованию вкладов с надписью «Система страхования вкладов» и слогана «Вклады застрахованы».

В связи с этим, Аксаков предлагает закрепить в ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» положения, согласно которым при рекламировании финансовых услуг слова «вклад», «депозит» вправе использовать только кредитная организация, имеющая разрешение на привлечение во вклады денежных средств физических и (или) юридических лиц.

Текст законопроекта размещен на официальном сайте Госдумы за номером 134363-6. Его полное наименование: проект федерального закона «О внесении изменений в статью 28 Федерального закона «О рекламе».

www.garant.ru

Что такое депозит в банке?

«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга. Начнем с того, что слово депозит — это производная от латинского «depositum», которая означает «вещь, отданную на хранение». В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад».

Общее определение депозита

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание — «депозитный вклад».

Вклады — это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово «вклад» имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.

К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так: Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Определение банковского вклада в законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина «вклад» и все с ними связанное прописано в статье 36 «Банковские вклады» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, где:
Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях — вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое «сотрудничество» выходит за правовые нормы размещения вкладов.

Изменения внесены 29.01.2012 года.

Комментарии 6 Коментирование отключено

bankirsha.com

Банковские вклады и кредиты. Законы, Постановления, Указы, Инструкции.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г.)
Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года. Одобрен Советом Федерации 10 декабря 2003 года

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г.)

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
ОТ 16.07.1998 N 102-ФЗ
Принят Государственной Думой 24 июня 1997 года. Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года.

Федеральный закон «О кредитных историях»
от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005)
Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года. Одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года.

Статьи и обзоры

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая.
Глава 44. Банковский вклад
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая.
Глава 42. Заем и кредит
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г.)
Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года. Одобрен Советом Федерации 10 декабря 2003 года

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
ОТ 16.07.1998 N 102-ФЗ
Принят Государственной Думой 24 июня 1997 года. Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года.

Законы, Указы, Постановления >>

www.vklad-credit.ru

Вклад под подозрением

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона

В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.

Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, — пишет она. — Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»

Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», — замечает он.

Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, — указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. — Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то — несколько миллионов», — говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.

В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа — непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, — подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — Для физического лица — гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».

Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, — так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.

«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, — констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.

Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение — если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», — поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.

По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», — говорит Голубев.

Западные банки строже

Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1—3 млн рублей) примут далеко не все.

Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.

В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», — уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка, Промсвязьбанка, «Уралсиба».

Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, — говорит Лидия Горшкова. — Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».

В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег — одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.

Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.

Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», — говорит Сергей Сергеев.

Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.

Депозит. Принципы выбора вклада

После того, как инвестор принял решение «разместиться» именно на банковском депозите и присмотрел себе кредитное учреждение, поиск нужных решений придется продолжить. Любой банк, работающий с населением, предлагает целую линейку вкладов. Их количество может исчисляться десятками, а выбирать приходится, как правило, один.

Главными параметрами, определяющими выбор, являются: тип вклада, срок вклада и валюта вклада. Имеет значение, разумеется, также сумма вклада — но это обычно данность (следует, пожалуй, помнить лишь, что по закону максимальный размер депозита, возврат которого гарантирован, — 100 тыс. рублей в одном банке).

По типу вклады различаются на вклады до востребования (проще говоря, те, что можно забрать в любой момент) и срочные (принимаемые на определенный срок). Причем ставка по срочному вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования (банк заставляет эти деньги работать, за что и платит владельцу средств).

Исходя из последнего соображения, считает Лидия Герцена, директор департамента розничного бизнеса ГУТА-банка, «вклад до востребования имеет смысл только в случаях, когда вкладчик не хочет хранить денежные средства дома и предполагает воспользоваться ими в ближайшее время».

Константин Гринглоз, начальник Управления организации розничных услуг банка «Авангард», напоминает, что «вклад отличается от большинства других видов инвестирования гарантированной доходностью: после заключения договора банк не имеет права менять ставку по депозиту. Кроме того, в абсолютном большинстве случаев доход по вкладам не облагается налогом и не приводит к необходимости в конце года заполнять декларацию».

Но следует помнить, что почти все банки предусматривают в депозитном договоре возможность изменения процентной ставки. По вновь принимаемым вкладам ставки могут снижаться, поэтому, если банковский менеджер предлагает «перейти» с одного депозита на другой, внимательно изучите условия перехода.

Кроме того, надо учитывать такие закономерности: ставка по депозиту на крупную сумму, как правило, выше, чем для «мелкого» вклада; ставка по «длинному» депозиту всегда выше, чем по «короткому».

Банки обычно «штрафуют» клиентов, которые по тем или иным причинам раньше времени закрывают свои срочные вклады. Чаще всего они выплачивают таким вкладчикам минимальный доход по ставке вклада «до востребования» (0,1—0,5% годовых).

Поэтому Константин Гринглоз советует «четко представлять, в течение какого срока сумма вклада не потребуется — вернуть вклад досрочно можно только с потерей процентов. Так определяется срок вклада. Затем необходимо понять, необходимо ли вам ежемесячно или ежеквартально получать проценты на руки (принцип «рантье») или вы хотите капитализировать проценты во вклад и получить всю сумму в конце срока».

Лидия Герцена говорит, что «лучше размещать средства на длительный срок (от 9 месяцев). Чем больше срок, тем выше процентная ставка. Кроме того, размещая средства на длительный срок, вы фиксируете процентную ставку, и в случае общего понижения ставок ваша ставка не изменится».

«Личные Деньги» также задали экспертам вопрос: как следует выбирать валюту вклада? Константин Гринглоз считает, что здесь «важно то, средствами в какой валюте вы располагаете или в какой валюте они вам нужны по окончании срока вклада. Любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложения. При прочих равных условиях предпочтение надо отдавать наиболее стабильной валюте с предсказуемо низкой инфляцией».

Иными словами, без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую: на конверсии деньги теряются. А если уж менять, то лучше не бежать с пачкой купюр в обменник, а совершить обменную операцию в самом банке: там обменный курс для клиентов-вкладчиков, как правило, лучше.

Александр Фаткин, заместитель исполнительного директора Оргбанка, при выборе валюты вклада советует исходить из прогнозов специалистов по курсам валют и предстоящих расходов в конкретном виде валюты.

Лидия Герцена считает, что «для диверсификации рисков депозитный портфель должен состоять из нескольких валют. На мой взгляд, в настоящее время соотношение между валютами рекомендуется примерно следующее: 60% в рублях РФ, 25% в долларах и 15% в евро. Оптимальными по срокам для получения дохода являются вклады от 6 месяцев до 1 года».

Проанализировав всю линейку вкладов (в определенной валюте) по этим параметрам (срок инвестирования, процентные ставки, выбор между капитализацией процентов или ежемесячным получением процентного дохода), вкладчик и определяет тот единственный вклад, который нужен именно ему.

Следует также учитывать, что депозитный договор может предусматривать пополнение средств, пролонгацию, снятие части суммы в пределах неснижаемого остатка, скидки на другие банковские продукты, бесплатное открытие банковских карт при заключении депозитного договора и прочие сервисные возможности. Кроме того, к праздникам и юбилейным датам многие банки готовят по вкладам особые предложения — с более выгодными ставками.

В целом нынешние расклады для частного инвестора нынче неплохи. Но общая тенденция может не распространяться на ваш конкретный банк. Решения по процентным ставкам кредитное учреждение принимает, исходя из собственной финансовой ситуации. Скажем, Ситибанк, сумевший в ходе «кризиса доверия» увеличить клиентские остатки на треть, чтобы притормозить приток денег, свои ставки снизил. Кроме того, специалисты прогнозируют, что когда система страхования вкладов будет окончательно создана, то произойдет системное снижение процентных ставок по вкладам физических лиц.

Кроме того, не обязательно заводить вклад: можно приобрести депозитный сертификат — это, собственно, почти вклад, но на предъявителя. И еще: возможные риски потерь при колебаниях валютных курсов снижают мультивалютные вклады.

www.banki.ru